Bästa PPM-fonderna för pensionärer: rätt val vid uttag
AP7 Såfa trappar automatiskt ned aktieandelen från 100 procent till ungefär 33 procent mellan 56 och 75 års ålder. För de flesta pensionärer är det redan en tillräcklig riskjustering, och de bästa PPM-fonderna för pensionärer behöver inte vara något annat än just Såfa. Premiepensionen ligger ofta runt 1 000–2 500 kr per månad, vilket gör att skillnaden mellan fondval sällan överstiger ett par hundralappar.
Innehållsförteckning
Kalkylator för privat pensionssparande
Sparkalkyl fram till pension
Se hur ett månadssparande kan växa fram till pensionen med antagen avkastning och inflation. Räknaren visar både framtida belopp och ungefärligt värde i dagens penningvärde.
Uppskattat kapital vid pension
0 kr
Vill du få fler spartips?
Skapa ett kostnadsfritt konto för att få checklistor, rabatter och fler guider om pension och privatekonomi.
Uträkningssammanfattning
Vill du stärka din framtida ekonomi?
Bli medlem på Din Senior och få guider, checklistor, enkla ekonomitips och unika rabatter som hjälper dig få mer ut av livet som senior.
Källor och antaganden
Evergreen-beräkning: månadsinsättningar räknas med antagen årsavkastning, och dagens penningvärde justeras med antagen inflation. Skatt, avgifter och marknadssvängningar ingår inte.
Lönar det sig att byta från AP7 Såfa som pensionär?
Vid 65 har Såfa redan sänkt aktieandelen till ungefär 50 procent. Vid 75 är den nere kring en tredjedel aktier och resten räntor. Nedtrappningen sker utan att du behöver logga in eller göra något alls.
Det innebär att en 70-åring med Såfa redan har en ganska försiktig portfölj. Risken för kraftiga svängningar i utbetalningen är betydligt lägre än vad många tror, just för att aktierna gradvis fasas ut.
Premiepensionen utgör dessutom en liten del av den totala pensionen jämfört med inkomstpensionen och eventuell tjänstepension. Om din premiepension ligger kring 1 500 kr i månaden och ett fondbyte skulle ge en procent bättre avkastning per år, handlar det om ungefär 15 kr mer per månad. Den siffran sätter perspektiv.
När ett byte kan vara värt besväret
Har du ett ovanligt stort premiepensionskapital, över 500 000 kr, börjar kronorna bli mer kännbara. Då kan en medveten fördelning mellan exempelvis en ren räntefond och en billig blandfond ge en stabilare utbetalning än Såfas standardmodell. Detsamma gäller om du har annan förmögenhet som redan ger aktieexponering och vill undvika dubblering.
Om ditt premiepensionskapital är under 300 000 kr och du inte har starka åsikter om risknivån, gör Såfa jobbet. Energin läggs bättre på att kontrollera tjänstepensionens utbetalningsform eller ansöka om bostadstillägg.
Tänk också på att ett fondbyte i PPM inte går att ångra retroaktivt. Om du byter från Såfa till en ren räntefond och marknaden sedan stiger kraftigt, missar du den uppgången permanent på det kapital som redan betalats ut under tiden. Det är inte ett argument mot att byta, men det understryker att bytet bör vara genomtänkt snarare än en reaktion på senaste månadens börsutveckling.
Vad avgiften faktiskt kostar dig vid pågående uttag
PPM-fondtorget har avgiftstak på 0,89 procent för aktiefonder, 0,42 procent för räntefonder och 0,62 procent för blandfonder. AP7 Såfa tar omkring 0,04 procent. Skillnaden låter liten i procenttal, men mekaniken vid pågående uttag förstärker effekten.
Varje månad betalas en del av ditt premiepensionskapital ut. Avgiften beräknas dock på hela det kvarvarande beloppet, inte på utbetalningen. När kapitalet krymper utgör avgiften en allt större andel av det som faktiskt finns kvar att betala ut. Vid ett typiskt premiepensionskapital på 300 000 till 500 000 kr innebär en fond nära avgiftstaket för aktier att du betalar runt 30 till 40 kr mer per månad jämfört med en lågkostnadsfond. Det är inte dramatiskt, men över tio år summerar det till flera tusenlappar som annars hade betalats ut till dig.
Avgiften äter alltså proportionellt mer ju längre uttaget pågår. En pensionär med livsvarig utbetalning påverkas mer än den som tar ut under fem år, helt enkelt för att avgiften hinner verka längre på ett sjunkande kapital.
Har du ett kapital under 300 000 kr och redan ligger i Såfa med dess minimala avgift, motiverar sällan avgiftsskillnaden ensam ett byte till en annan lågkostnadsfond. Ligger du däremot kvar i en aktivt förvaltad fond nära avgiftstaket utan att den konsekvent överavkastat, kostar det dig mer än vad de flesta inser. Då är ett byte till en billigare fond ett enkelt sätt att behålla mer av din pension.
Tre fondstrategier för pensionärer: räntefond, blandfond eller Såfa
Rena räntefonder på PPM-fondtorget tar ofta under 0,10 procent i avgift och ger ett förutsägbart, lågt svängande värde. För en pensionär som redan tar ut sin premiepension och vill minimera risken för att kapitalet tappar värde mitt under utbetalningsperioden är det det tryggaste alternativet. Nackdelen är enkel: avkastningen täcker sällan ens inflationen, så köpkraften urholkas sakta.
Blandfond med låg aktieandel
En blandfond där aktieandelen ligger runt 25 till 40 procent ger något bättre avkastningspotential utan de kraftiga svängningar en ren aktiefond kan ha. Avgiften bör ligga under 0,30 procent för att vara värd att överväga. Det passar bäst om du har ett kapital över 500 000 kr och en utbetalningstid på tio år eller mer, där tillväxten hinner göra skillnad.
Behålla Såfa
AP7 Såfa trappar redan ner aktieandelen automatiskt efter 56 års ålder. Vid 75 ligger andelen kring en tredjedel aktier, vilket i praktiken liknar en försiktig blandfond. Skillnaden mot ett eget val av blandfond är att Såfa sköter ombalanseringen utan att du behöver logga in. Med kapital under 300 000 kr finns det sällan skäl att byta bort Såfa.
Nischfonder inom guld eller råvaror dyker ibland upp högt i avkastningslistor. De kan visa stark avkastning enskilda år, men svänger så kraftigt att de är direkt olämpliga som enda fondval för någon som redan tar ut pension. Som krydda i en portfölj med stort kapital kan de ha en plats, men aldrig som bas.
Så byter du fond hos Pensionsmyndigheten
Hela bytet görs på pensionsmyndigheten.se och tar ungefär fem minuter. Logga in med BankID, välj ”Byt fond” och sök fram den eller de fonder du vill ha. Du kan fördela kapitalet på upp till fem fonder och själv bestämma procentfördelningen.
Bekräfta valet, så genomförs bytet inom två till tre bankdagar. Ingen avgift tillkommer, varken vid bytet eller om du ångrar dig och byter tillbaka veckan efter. Pensionsmyndigheten tar inte ut någon handelsavgift oavsett hur ofta du ändrar.
Värt att veta: under de dagar bytet genomförs ligger ditt kapital utanför marknaden. Vid kraftiga kursrörelser kan det spela roll, men för den som byter en gång och sedan låter portföljen vara har det marginell betydelse. Fondval kan ändras hur ofta du vill utan kostnad.
Vanliga frågor om bästa ppm fonder pensionärer
Kan jag ha olika fonder för premiepensionen och tjänstepensionen?
Premiepensionen och tjänstepensionen är helt separata system. Fondvalet hos Pensionsmyndigheten påverkar inte de fonder du eventuellt har via din tjänstepensionsförvaltare, och tvärtom.
Vad händer med mina PPM-fonder om jag dör?
Premiepensionen har inget efterlevandeskydd som standard. Kapitalet går tillbaka till systemet och fördelas på övriga pensionssparare, inte till arvingar. Efterlevandepension kan dock finnas via tjänstepension eller privat försäkring.
Påverkar fondvalet i PPM hur mycket skatt jag betalar?
Fondvalet i sig påverkar inte skatten. All premiepension beskattas som inkomst vid utbetalning, oavsett om pengarna legat i räntefond eller aktiefond. Avkastningen inom systemet är dock skattefri så länge kapitalet inte betalas ut.
Hur ofta bör en pensionär se över sina PPM-fonder?
En gång om året räcker för de flesta. Kontrollera att fördelningen mellan aktier och räntor fortfarande stämmer med din kvarvarande utbetalningstid. Stora marknadsrörelser kan motivera en extra titt, men täta byten ger sällan bättre resultat.
Går det att välja fonder i PPM om jag redan tar ut pension?
Fondbyte går att göra även under pågående utbetalning. Kapitalet som ännu inte betalats ut fortsätter att vara placerat och kan flyttas mellan fonder precis som innan pensionen startade.
